23 сентября на XXIII Международном банковском форуме глава службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдан Шабля сказал две связанные вещи. Скоро выйдут новые подробные методические рекомендации по источникам наличных — для физлиц и юриков, по внесению на счёт и по конверсии. Параллельно ЦБ готовит правки 115-ФЗ «в части проверки источников» и хочет принять их ещё в этом году. Революции, по его словам, нет: банки этим занимались всегда. ЦБ не против наличных как таковых — против наличных неустановленного происхождения.
01Что именно сказал Шабля
Формулировку дают Интерфакс и в тот же день, 23 сентября, 18:47 — «Финмаркет». Вечером то же пересказывает «Коммерсантъ».
«Работа по подтверждению банками источников происхождения наличных — это то, чем банки занимались всегда. Каждый, конечно, с разной степенью интенсивности, но этим занимались всегда. ФАТФ ориентирует нас на то, что в сегментах бизнеса, где используется большой объём наличных, комплаенс должен быть усилен, поскольку очевидно, что теневой бизнес использует наличные как один из способов ухода от контрольных процедур. И здесь основной риск состоит в использовании кредитных организаций в легализации наличных денежных средств неустановленного происхождения».
Дальше — граница, которую Telegram сжимает до «банки начнут проверять наличные при пополнении». Шабля сказал иначе:
ЦБ «никогда не выступал против наличных как таковых»: регулятор препятствует исключительно обороту наличных неустановленного происхождения. «Вот здесь мы категорически против. И поэтому мы банки ориентируем и издаём рекомендации. Скоро будет ещё одна новая рекомендация, очень такая большая, подробная».
02Это не «с завтрашнего дня». 1-МР уже с мая
Позднее, уже в разговоре с журналистами, Шабля отдельно снял революционный заголовок:
«Есть лишь на основе наработанной практики пришедшая пора издать более детальные рекомендации по разным видам операций, по разным типологиям подозрительных операций, которые мы делаем. А сами по себе типологии подозрительных операций с использованием наличных, в общем-то, все известны. И не так давно, буквально, по-моему, в прошлом году мы их в 860-м положении ещё раз обновили. В ближайшее время методические рекомендации появятся. Там будут все: там будут и физики, и юрики, и внесение средств на счета, и мероприятия при проведении конверсионных операций. То есть они будут комплексными».
«860-е положение» — это Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П о правилах внутреннего контроля кредитной организации по ПОД/ФТ. Типологии наличных там уже стоят. Новые рекомендации, по словам Шаблы, не выдумывают риск заново — они раскладывают уже известные схемы по видам операций.
А то, чем банки уже пользуются с мая, — не «анонс», а документ. Методические рекомендации № 1-МР от 20 мая 2026 «по определению источников происхождения денежных средств клиентов… в целях усиления контроля за операциями с наличными». Пресс-релиз ЦБ — 21 мая, id=28550. Согласовано с Росфинмониторингом. Подпись — зампред ЦБ О. В. Полякова.
03Пороги, которые банки уже смотрят
1-МР — не закон и не приказ «отказать всем с пачкой». Это ориентир, на что смотреть ежедневно. ЦБ прямо пишет «например» и просит банки не реже раза в три месяца пересматривать суммы и доли.
Для физлица внимание, если за 30 дней на счёт пришло наличными не меньше 5 млн ₽, это не меньше 70% кредитового оборота (без своих переводов), и за следующие 10 дней не меньше 70% этой суммы ушло переводами за рубеж. Второй флаг: не меньше 10 внесений от 100 тыс. ₽ за 30 дней — и тот же вывоз за 10 дней. Третий: наличными без открытия счёта физлицо платит на счёт юрлица от 5 млн ₽ за 30 дней, а банк подозревает, что платят за третье лицо.
Эти три признака не применяются, если у банка уже есть документально подтверждённые финансовое положение, деловая репутация и источники средств или иного имущества. Перевод: белая история снимает автоматический флаг. Серая — нет.
Для юриков и ИП порог другой: от 30 млн ₽ наличными за 30 дней. Для нерезидента — сам по себе. Для резидента и ИП — если сумма сильно выше среднемесячных оборотов за предыдущие три месяца, либо раньше счёт жил безналом, либо вид деятельности не предполагает кассовую интенсивность.
Что банк может сделать уже сейчас, без новых рекомендаций и без ещё не опубликованных правок 115-ФЗ. Подпункт 1.1 пункта 1 статьи 7 115-ФЗ — право спросить источник. Пересмотреть риск вверх. Квалифицировать операцию как подозрительную и отчитаться (п. 3 ст. 7). Отказать в проведении (п. 11 ст. 7). В сообщении в уполномоченный орган ЦБ просит код признака 1499 и пометку «НФЛ» / «НЮЛ». Документы на источник банк должен читать по существу: печать, штамп, подпись, без формальной галочки.
04Что будет в новых рекомендациях
Текста ещё нет. Есть контур, который Шабля назвал вслух: физлица и юрики; внесение на счета; мероприятия при конверсионных операциях; типологии, которые «все известны». То есть документ будет шире майской 1-МР: туда явно заходит не только «принёс пачку и через десять дней отправил за рубеж», но и обмен валюты.
Это важно тем, кто думает маршрутом «нал → конвертация → крипта / перевод / недвижимость». Банк смотрит не только момент кассы, но и то, что происходит сразу после. Если конверсия выглядит как отмывка неизвестного происхождения, новые рекомендации дадут банку более детальную шпаргалку — не новое право. Право спросить источник у него уже есть.
05Правки 115-ФЗ — обещание, не текст
Второе заявление того же дня — про закон, не про методичку.
«По 115-му закону в части проверки источников мы тоже видим необходимость внесения изменений. В ближайшее время мы эти изменения тоже вам представим. У нас всегда планы амбициозные, мы будем стараться принять их уже в этом году для того, чтобы и у кредитных организаций, и у клиентов кредитных организаций было больше понимания, как эта работа должна строиться и как она должна быть организована».
Проекта в открытом достуске на 24 сентября нет. Поэтому здесь нельзя писать, какой станет формулировка, какой порог впишут в закон и станет ли запрос источника обязанностью вместо права. Можно писать только то, что сказано: ЦБ считает правила проверки источников недостаточно ясными и для банка, и для клиента — и хочет закрыть это ещё в 2026-м.
Отдельно, и это другой трек: «Коммерсантъ» напоминает про обсуждение лимита 1 млн ₽ в месяц на внесение наличных через банкоматы. Это не заявление Шаблы 23 сентября. Путать два контура не нужно.
06Откуда, по оценке ЦБ, берутся «неизвестные» наличные
«Откуда появляются денежные средства неустановленного происхождения? Я Америки не открою, в основном это оптово-розничные рынки, в первую очередь московские, нелегальные криптообменники. Надеюсь, в результате опять же реализации нашего закона о цифровых валютах это явление тоже уйдёт».
«Закон о цифровых валютах» — это 282-ФЗ, в силе с 1 сентября. Мы уже разбирали его как легализацию крипты для ВЭД, не как кнопку свободы. Шабля здесь говорит другое: нелегальный обменник как фабрика нала без источника должен сжаться, когда появится регулируемый контур. Это надежда регулятора, не факт кассы.
Для клиента смысл прямой. Если пачка пришла с рынка «как обычно» или из серого обменника, банк в 2026-м не обязан делать вид, что не понимает. Спросить источник он может уже по 1-МР и по 115-ФЗ. Новые рекомендации и будущие правки закона только сделают этот разговор однообразнее от банка к банку.
07Что это меняет — и чего не меняет
Не читать 23 сентября как «наличные в России запретили» и не читать как «пока методичка не вышла, можно не думать». Читать как карту:
- Наличные как класс ЦБ не отменяет. Он сам в этом году объяснял рост спроса на банкноты перебоями мобильного интернета и налоговыми изменениями — это фиксирует «Коммерсантъ».
- Наличные без источника — зона, в которой банк уже имеет право спросить, поднять риск, отчитаться и отказать.
- Новые рекомендации — детализация практики: физики, юрики, касса, конверсия. Текста ещё нет.
- Правки 115-ФЗ — намерение ЦБ на этот год. Текста тоже нет. Пока закон не опубликован, порог и формулировку выдумывать нельзя.
- Приём снаружи — российский банк, который принял пачку и записал источник, не обещает, что эту историю примет иностранный банк, эскроу или продавец недвижимости.
«Принесу нал, банк возьмёт, потом куплю крипту / виллу / счёт за рубежом» — это не маршрут, а надежда, что касса не спросит. Спросить касса может уже сегодня. Если дальше нужен иностранный приём, смотрят не на то, что российский банк «проглотил», а на доказуемое происхождение и на то, примет ли получатель этот след. См. Pay · ВЭД и вывод под реальное основание.
08Что делать с этим текстом
Если наличные нужно внести — не ждать «большой подробной» методички. Собрать пакет так, чтобы банку не пришлось угадывать: договор, продажа актива, дивиденды, зарплата, займ с понятной стороной, кассовые документы по 3210-У, если это юрлицо. Формальная справка «от знакомого» 1-МР прямо просит не принимать.
Если маршрут дальше идёт в крипту или в иностранную недвижимость — начинать не с обменника, а с источника. 282-ФЗ легализует контур для ВЭД. Он не превращает рынок и серый обмен в source of funds.
Принцип тот же, что во всём дайджесте: устойчивость даёт прозрачная архитектура, а не надежда, что касса «не заметит пачку». Доказываем происхождение. Не прячем его.